跨境电商新生态：保险做媒
                               2018-04-30 02:30:00 中国保险报  苏洁
           喜欢跨境海淘的朋友可能会有这样的体验：跨境买的东西在运输路途中遇到破损、丢失，甚至拿到手后发现是假货，好不容易买的爱品却遭遇各种处境。随着国家贸易的发展以及互联网电商的日渐普及，如今越来越多的企业通过跨境电商出口商品，越来越多的消费者购买进口跨境电商商品。在消费升级背景和国家“一带一路”政策支持下，保险则成为化解各方风险、保证各方交易顺利完成的重要一环。

　　跨境电商交易面临诸多风险

　　据全球企业增长咨询公司Frost & Sullivan分析和预测，自2015年起，全球跨境出口贸易总额以50.1%的速度增长。从传统贸易到数字贸易，再到以技术为驱动的新贸易时代，贸易流程中的各环节被数字化，贸易服务得到进一步延展，进而催生了新的商业模式与参与主体，贸易生态正在被重塑。

　　新贸易时代，以技术驱动、服务整合、融合无界为显著特征，并将持续围绕着促进贸易繁荣、降低企业成本、提升国际合作和监管效率方向进化，过去分散、孤立的生态结构会以适应新贸易时代需求的形态重新构建，并通过线下与线上信息充分的交换和融合，逐渐形成新的关联产业，创造出新的商业模式和活力。

　　埃森哲的报告显示，当今全球经济的25%是由数字经济贡献的。超过50%的全球贸易服务已经数字化；全球超过12%的商品通过数字平台进行交易。

　　“跨境电商从用户感知的层面来看，只是一个下单、支付、物流派送的过程。但实际在底层的供应链层面，是一个非常复杂的体系。包括了海关报关清关、检验检疫、跨境运输、海外仓储、采购分销等诸多环节。我们曾经简单梳理过，一个跨境电商订单可能需要经历多达15个环节才会到达消费者手中。”专注于跨境电商互联网科技公司豆沙包的创始人裴忠方向记者介绍。

　　裴忠方指出，跨境电商是一个很大的产业链，而非一个单一“场景”。这个产业链的不同环节存在着不同类型的风险点，需要分门别类的进行保险产品设计、精算以及风控定价。对于传统保险公司而言，一方面没有足够的跨境电商用户数据用以支撑跨境电商交易的全过程和链条，另一方面，技术能力懂跨境电商的团队相对匮乏。由此，相应的保险需求愈加凸显。

　　跨境电商生态保险应运而生

　　保险作为化解风险的有效工具，在跨境电商新生态中扮演怎样的角色？

　　裴忠方介绍，跨境电商这个产业链的不同环节存在着不同类型的风险点，作为互联网保险科技创业平台，豆沙包联合保险公司开发了很多新类型的产品，形成了海关报关清关、检验检疫、跨境运输、海外仓储、采购分销等五大类产品体系，统称为“跨境电商生态保险”。

　　据了解，“跨境电商生态保险”并不是凭空出现的，其实国际贸易里的保险需求是一直存在的，最初起源于航运。目前的一般贸易也有各种各样的保险产品，只是跨境电商这种新型产业出现的时间不长，业务模式以传统集货模式向碎片化、短期的海量订单转变，没有合适的保险产品匹配。这也给了互联网保险创业公司有利的“机会”。

　　作为专注于“跨境电商生态保险”的“初试者”，裴忠方谈起当初的创业之路，感慨万千：“最初我们从海淘切入，是因为我们的联合创始人是资深的海淘用户，在海淘的过程中遇到了很多坑，比如破损、丢件、延误、假货等等，有很多切身感受的痛点。所以就想到了用类似于运费险、延误险的这种互联网保险模式去解决跨境交易的这些痛点和问题，帮用户分忧。我们发现跨境海淘行业这个细分领域里，没有类似的保险产品，这是一个全新的增量市场。所以就从进口B2C领域，进入了跨境电商产业，后来才发现这是一个高速增长的巨大产业，2017年包括B2B、B2C、C2C在内的总交易额达到了8万亿人民币。而从大方向来讲，无论是因为消费升级带动的跨境电商进口，还是带动制造业全球卖货的跨境电商出口，都是国家政策鼓励的重要方向。”

　　据了解，豆沙包为跨境电商生态圈提供风险保障基础服务，从跨境进口的海淘切入市场，覆盖电商平台、物流、供应链及消费者售后等跨境电商全链条。这背后是基于通过以大数据驱动的风险管理体系及AI机器学习算法的动态风险定价模型以及AI智能理赔技术，研发创新型保险产品，并与保险公司合作进行产品落地和监管报备，通过互联网完成实时报价、投保、定损及理赔整个闭环流程，实现对跨境电商进出口海量、碎片化及短期订单交易的全流程保障。

　　服务实体经济保险大有可为

　　目前各地政府都在积极发展进出口贸易，跨境电商作为一种先进的业务模式，能有效推动当地经济发展。像跨境电商生态保险这种创新型保险服务，包括建设跨境电商一体化的风险管理方案、二维码溯源体系、商品正品保障体系、食品质量安全体系、跨境电商企业信用评级体系等，是各地政府在发展跨境电商产业中很重要的环节。

　　通过互联网技术对接商户平台和保险公司系统，能够为跨境企业降低经营风险，为监管方降低监管风险，为终端消费者提供更可靠的商品保障，进而推动跨境产业进一步发展。

　　裴忠方表示，豆沙包愿景是为整个跨境电商产业提供高科技的风险管理体系，通过区块链、AI及大数据技术，全面优化并解决产业所面临风险，为商户与消费者提供优质的体验与保障，带动全产业良性发展。解决企事业单位及消费者所关心的假货、伪造、非法运输、投诉等问题，且通过真实可信的运营、理赔数据分析结果，与监管方进行信息互通，实现数据共享，切实反映整个跨境电商生态内企业运行情况及信用评级，使保险可以更好地服务于实体经济。

　　“区块链+保险”解决跨境电商生态圈痛点

　　保险服务于跨境电商产业链还只是创新的一部分，如何运用科技手段提高效率、防范风险，从而让各方受益，这些是裴忠方一直思考的问题。随着区块链的热潮来袭，使得困扰裴忠方的难题得以解决。

　　“保险+溯源+区块链”的模式是裴忠方所在的团队提出的想法，“基于eChain Crossborder Ecommerce Protocol协议开发，eChain是一个面向跨境电商场景的中间层协议，基于区块链技术，通过分布式存储及统一封装的数据适配器来交换各种商品流转、交易信息，构建真实、可信、不可篡改的信息体制，安全、高效的存储商品的产品信息、交易信息及流通信息，贯穿商品制造、来源、销售直至售后整个生命周期，为跨境电子商务发展提供更加透明、稳定的BaaS Blockchain as a Service技术平台。”裴忠方介绍，“基于eChain BaaS区块链平台打造的跨境电商产品溯源体系及全流程覆盖的保险体系，使保险人和被保险人之间省掉中间环节消耗，直接通过区块链进行信息传递，信息真实、透明、可信。基于智能合约可以实现自动投保及理赔，投保信息与理赔信息在链上不可篡改，避免了虚假投保、骗保的现象出现。”

　　据了解，在传统的电商行业中，买家所能查到的所有有关物流的信息全部来源于卖家提供的物流单号，当卖家给出一条伪造的物流轨迹时买家没法去和中间环节上的任何一家机构去进行确认。而在区块链的世界里，所有环节的参与方都只担当一个记账的角色，通过区块链技术，这些信息将真实不可篡改，任何一方造假跟其他环节的参与方数据无法“对账”，这就避免了造假骗保的可能。

　　“当产业链各方提供的数据真实可信时，就可以通过智能合约技术在达成自动理赔的应用。比如丢件，目前我们需要客户上传物流方的证明以及各种基本材料经过我们审核才能进行理赔，当运用到区块链里时，物流方更新状态为丢件，智能合约就会被调动，对买家进行自动理赔。”裴忠方举例说道。

　　“之前，我们所做的是将传统保险通过大数据及互联网技术，研发成为‘数字保险’。目前，我们正在基于区块链技术研发下一代的‘加密保险’，当整个供应链的数据都通过加密技术运行在区块链之上时，产业各方建立共识和互信，商品全环节可溯源，物流轨迹全过程追踪，风险问题通过智能合约得到自动赔付。未来，我们将通过AI人工智能技术，对风险发生概率进行智能分析和预判，实现风险可知、自动投保，从而实现‘智能保险’。”谈及未来规划，裴忠方充满期待。

　　随着BATJ、TMD等互联网流量巨头相继入局保险业，作为互联网保险创业企业，裴忠方并不畏惧互联网巨头的碾压。在他看来，资本的进入，科技的发展，使得保险业呈现出一片繁荣的景象，这些企业的进入也会推进保险科技的不断进步发展，整体推进行业的发展。作为深耕于跨境电商保险这一保险行业的细分领域，已经具备了对产业的穿透性，对流量巨头来说是个很好的补充和合作伙伴，而不一定是竞争对手。

　　蓝图绘就，号角吹响。有保险做媒，未来跨境电商产业发展，远景可期。